Сайт продаётся, подробности по email:

Поиск
Форма поиска


Интересные статьи
все материалы...
все новости...
Лидеры рейтинга
все популярные...
Информация
Агентство CREDPRO.RU
Всю ответственность за размещаемые материалы и содержащиеся в них сведения несут их авторы.
Создание портала :
Степанов Сергей
Кредитные Карты. За и против.
03 September 2008
Карточный "кредитный вирус", который преодолел Америку и Европу, добрался и в Россию. В этот раз все серьезнее птичьего гриппа. Покупать можно все и везде, достаточно достать "дубликат бесценного груза" -- кредитную карту. Правда, обходится такое "счастье" в 18-36% годовых, оформить его с большим лимитом сложно, а в случае карточного мошенничества есть риск надолго угодить в "долговую яму". Но об этом банкиры считают лучшим не распространяться. Зато "Деньги" всегда готовы раскрыть карты!

"Покупать товары в кредит в магазине -- это уже старо как мир!" -- однажды заявил мой старый знакомый. Совсем недавно ему на работе предложили оформить кредитную карту одного из крупных отечественных банков, на что он с радостью согласился и признал нужным поделиться со мной этой новостью. "С помощью кредитки можно осуществлять покупки в долг без лишних хлопот -- продолжил свой рассказ мой собеседник. -- Кредит предоставляется без залога, и до 45 дней действует льготная процентная ставка 0,1% в месяц".
Слушая доводы моего коллеги, я поймал себя на мысли, что сам бы не прочь оформить кредитку, и приобрести дорогую дубленку, которую собираюсь купить вот уже несколько лет. Однако, немного остыл, я решил отказаться от импульсного похода в банк и оформление кредитной "панацеи".
Как оказалось, не даром. За такими очевидными на первый взгляд преимуществами кредиток существует и обратная сторона медали -- стоимость пользования карточными деньгами может очень сильно "кусаться" -- как и экспресс-кредиты, которые предлагаются банками для покупки товаров. Поэтому прежде чем начать "решетки в карты" с банком, желательно хорошо разобраться со всеми особенностями нового для соотечественников карточного продукта.
 
Надбавка к плате

Например, самый распространенный вид кредиток -- зарплатные дебетовые карты с овердрафтом (2--3 среднемесячные зарплаты) -- имеет ряд недостатков, о которых немногие подозревают. В некоторых банках существует обязательное условие пользования карточным овердрафтом -- полное погашение кредитной задолженности в конце каждого месяца или начала следующего. На практике это значит, что ежемесячные зарплатные поступления на карту должны полностью перекрывать задолженность по овердрафту. Иначе банк может начислить штраф -- до 17% суммы непогашенной задолженности.
Здесь же нужно отметить, что регулярное использование карты с овердрафтом снижает покупательную способность получаемой на карту зарплаты -- ведь за эту услугу банк стягивает плату в размере 20--25% годовых на сумму задолженности.
Выходит, что реальный размер ссуды, которой можно пользоваться длительное время, составляет не несколько среднемесячных окладов, а всего лишь один. Если банк практикует именно такую политику установления кредитных лимитов на дебетовые карты, и суммы кредита, в размере одной зарплаты явно не достаточно, тогда следует подумать об оформлении настоящей кредитки.
Правда, процентная ставка по кредитным лимитам "зарплатных" кредитов, как правило, меньше, чем при прочих равных условиях на 3--5%, поскольку банкиры уже знакомы с клиентом и не стремятся компенсировать риски за счет завышенной прибыльности. "К тому же если клиент уже обслуживается в банке на момент поведения с заявкой на получение ссуды, у него больше шансов на то, что банк откроет ему кредитный лимит, чем у нового клиента, которого финучреждение еще не знает" -- подчеркивает Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ПУМБ. И еще: во многих банках за снятие денег в банкомате клієнту-зарплатнику не придется платить комиссию, которая в случае пользования кредитными картами может достигать 3--4%.
 
Настоящий кредит

Не менее опасные и настоящие кредитные карты, под которыми во всем мире подразумевают "револьверные" кредитки. Это название происходит от принципа погашения ссуды, которая "вращающаяся": ежемесячно клиент обязан гасить что лишь набежали за время пользования ссудой проценты и небольшую часть основной суммы ссуды -- обычно 5--10%. И потом опять может брать взаймы.
В отличие от овердрафтних карт, где установленный кредитный лимит позволяет клиенту лишь на некоторое время залезть "в минус", револьверные карты не допускают наличие постоянного позитивного остатка на счете. Сегодня такие кредитки уже можно открыть в Приватбанку (карта "Универсальна"), банке "Райффайзен Банк Аваль" (кредитная линия "Универсальная", правда, только для клиентов банка), банке "Недра" ("Настоящая кредитная карта"), Укрсоцбанку ("Кредитная карточка"), Укрсиббанку ("Кредитка стандартна"), Пумбе ("Кредитка стандартна") и банке UniCredit ("Кредитные карты Blue или Red).
Практически во всех перечисленных банках кредитку можно открыть как в национальной, так и в иностранной, валюте. Рассчитывать на большую сумму ссуды пока не придется, однако получить ссуду в размере $1--2 тысяч без предоставления дополнительного залога -- полностью реально. Однако годовая процентная ставка по кредитным картам составляет в среднем от 24% до 36% для ссуд в национальной валюте и от 18% до 24% в иностранной валюте.
Но кредитный процент -- еще не все! "Кроме процентной ставки, которая насчитывается за пользование карточными средствами, банки могут также стягивать разнообразные платы и комиссии. Поэтому при открытии кредитки обязательно следует выяснить, сколько стоит оформление карты, открытия счета, ежегодное или ежемесячное обслуживание. Банки, которые уважают себя, стремятся составлять условия обслуживания так, чтобы они были прозрачны и понятны клиенту" -- рассказывает Екатерина Харченко, руководитель отдела разработки розничных продуктов UniCreditBank.
 
Цена удобства

Как и было сказано, кроме высоких процентов по кредитам держателю карты еще придется тратиться и на другие платежи -- "организационные". В некоторых банках плата за выпуск кредитной карты или открытия карточного счета составляет от 10 до 50 грн. Однако это более скорое исключение из правила, чем закономерность. Чего нельзя сказать о плате за годовое обслуживание кредитной карты, которая может устанавливаться в виде процентов от суммы непогашенного кредита (обычно не больше 1% в месяц) или стягиваться фиксированной суммой. В последнем случае размер ежегодного платежа в зависимости от вида карты (Visa Electron, Classic, Gold) колеблется в пределах от $10 до $40.
Но и на этом расходы клиента по кредитке не заканчиваются. В некоторых банках кроме процентной ставки используется также и ежемесячная комиссия, размер которой может составлять от 10 грн. в месяц до 1% суммы задолженности по кредиту.
Следовательно, как видимый, список статей расходов по кредитке может быть достаточной значительным. Однако банки редко используют все вышеперечисленные платежи и комиссии одновременно. Как правило, в каждом финучреждении принята своя политика ценообразования, которой определяется перечень и размер платежей по карточным кредитам. Но в любом случае о своих будущих расходах по кредитке лучше знать заранее.
Знай, где снимать

Еще одной статьей расходов является плата за снятие денег в банкомате. "Как правило, кредитная карта выпускается и обслуживается бесплатно, а какие бы то ни было расходы заемщик несет только тогда, когда начинает ею пользоваться, например, снимать деньги в банкомате" -- настаивает Руслан Кизяк, директор центрального отделения филиала "Расчетный центр" Приватбанка. Заемщикам придется мириться со списанием из счета от 1,5% до 4% полученной на руки суммы -- всякий раз, когда происходит снятие денег со счета. Расходы владельца кредитки могут быть еще больше, если деньги снимаются в банкоматных сетях других банков: в среднем они увеличатся на 0,5--1% полученной суммы.
Правда, как и допускали "Деньги", во всех банках, которые предлагают своим клиентам новый карточный продукт, отсутствующая комиссия за снятие денег из кредитки в торговий-сервісній сети -- нам удалось убедиться в этом, проведя небольшое исследование. Такая "милость" со стороны банков объясняется двумя причинами. Во-первых, финансисты используют любую возможность, чтобы подтолкнуть украинцев не только снимать деньги из пластиковых карт, но и регулярно расплачиваться ими. Во-вторых, комиссию банка платит уже торговое предприятие, в котором клиент рассчитался кредиткой за совершенные покупки.
 
Привлекательный grace period
 
Главным достоинством кредиток является возможность воспользоваться льготным процентом -- менее 0,1% суммы задолженности в первый месяц ее существования. Приблизительно 90% всех кредитных карт за рубежом имеют такой льготный период (grace period). Если клиент гасит задолженность полностью в течение этого срока, он ему обходится практически бесплатно. Но если он платит позже или не полностью, то на весь льготный период задним числом насчитываются проценты по обычной ставке.
В Украине карты с льготным периодом начали предоставлять сразу несколько банков. Банк "Недра" предлагает своим клиентам программу "Настоящая кредитная карточка, 45 дней кредиту без процентов", Приватбанк оформляет кредитную карту "Универсальная" с льготным периодом до 55 дней, "Райффайзен Банк Аваль" предлагает владельцам зарплатных карт льготный период по кредитной линии "Универсальная" -- до 45 дней, а банк UniCredit -- кредитку Blue из 30-дневным grace-периодом. "В зависимости от возможностей карточной системы, которой пользуется банк, льготный период может устанавливаться для каждой отдельно взятой операции, например, 30--50 дней с момента проведения операции или на календарный период -- например, с 1-го по 15-ое число месяца" -- рассказывает Татьяна Конорова, начальник отдела розничного кредитования ОАО "Укрэксимбанк".
Реальная длительность периода беспроцентного кредитования зависит в первую очередь от того, когда именно клиент снимает деньги из кредитной карты. Например, если клиент расплатился кредиткой первого числа текущего месяца (например, 1 января), а согласно договору, ув'язненим с банком, ему нужно будет закрыть задолженность, которая образовалась, до 15 числа следующего месяца, то grace-період составит точно 45 дней. Если же кредитом воспользоваться 15 января, то льготный период автоматически уменьшится до 30 дней, поскольку сроки погашения задолженности, а именно до 15 числа следующего месяца, не изменятся. Так, чтобы получить новую возможность воспользоваться максимальным сроком льготного кредитования, клиент должен снимать деньги из карты в первых числах каждого месяца: 1 февраля, 1 марта, 1 апреля и так далее.
Правда, сроки льготного периода из не зависимых от клиента причин могут и увеличиться. Дело в том, что за правилами платежных систем, как только клиент сделал покупку в магазине, на его счете блокируется потраченная сумма. Однако непосредственное списание денег из счета происходит не сразу, а чаще всего через два-три дни. И, как правило, банки начинают отсчитывать срок задолженности с того дня, когда деньги будут списаны из счета.
При этом между тем моментом, когда сумма была заблокирована на счете, и тем, когда она должна быть списана, может пройти немало дней. И если расчет картой проведен за рубежом, деньги обычно лежат на счете еще около недели, так что grace period будет растянут. Правда, самому рассчитывать подобные задержки не стоит -- ведь если просчитаться, то можно "попасть" не только на выплату процентов, но и на штрафные санкции со стороны банка.
Узнать, списанные деньги или нет, можно только, позвонив в отделение банка, где оформлялась карта. Еще одним преимуществом карт из grace period есть то, что, открывая их в разных банках и погашая новой ссудой старый кредит -- "перебрасывая" снятые деньги из одной карты на другую по кругу -- можно получить длинный льготный кредит. Правда, за снятие денег в банкомате придется платить, но даже если растянуть "удовлетворение", например, на три месяца, можно получить кредит намного более дешево обычного потребительского (приблизительно, под 9,3% за этот период).
 
Тонкости погашения

Как и любой кредит, карточную задолженность также необходимо погашать. Если клиент установил овердрафт на зарплатную карту, то сумма процентов за пользование кредитом списывается банком из счета автоматически, а задолженность гасится за счет зарплаты, которая поступила.
В случае если кредитка является револьверной, пополнить карточный счет можно в одном из отделений банка, как наличности, так и безналичным путем. Некоторые банки требуют ежемесячно погашать минимум 4% суммы задолженности, а другие -- до 10%.
Выучив предложения украинских банков, "Деньги" пришли к выводу, что использовать кредитные карты для получения ссуд имеет смысл, только если есть возможность вовремя рассчитаться с банком -- желательно в первый же месяц, по условиям льготного периода. В этом случае, если расплачиваться картой в магазине, а не снимать деньги в банкомате, который стягивает комиссию, кредитка действительно становится "волшебной палочкой".
Если же сразу "опустошить" карту, а затем на протяжении года платить по ней проценты, то смысл в таком кредитовании будет немного. Переплата будет такой же, как и за разрушительные потребительские кредиты. Выгодно пользоваться кредиткой, и когда срочно нужные деньги за рубежом, а также, если нет желания тратить время на оформление кредита в магазине или банке. Повторимся, что в обоих случаях затаскивать с погашением задолженности не стоит.
количество просмотров: 19422 | популярность: 0

Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо зайти на сайт под своим именем.

Авторизация
логин:
или email
пароль:
напомнить пароль?
регистрация
Объявления
10.08.2017 |
Заливаем денежные средства. На Qiwi кошельки. Высокие суммы. Работаем без предоплаты и выставления счетов с другого...
подробнее...
07.08.2017 | Питер
Делаем заливы денег от 120 000 рублей на все платежные системы.Предпочтения на карты Виза и Мастер кард, так же очень...
подробнее...
07.08.2017 |
Очень большое поступления материала в рублях и валюте.Срочно нужны дропы для работы, как с опытом так и без.Работаем...
подробнее...
05.08.2017 |
Нужны надежные и ответственные люди для обналичивания переводов. Хороший %. Работаем без предоплат! Подробности по...
подробнее...
28.07.2017 |
Залив денег на банковские карты банков России, работаем практически со всеми банками рф, (промсвязьбанк, бинбанк,...
подробнее...
26.06.2017 |
Возьму к себе в команду 2-4 человека для работы по принятию заливов на свои банковские карты как: Visa-Master...
подробнее...
15.06.2017 | Любой
Всем привет. Читаю тут некоторые сообщения и диву даюсь людям, которые продолжают ходить по одним и тем же граблям....
подробнее...
05.06.2017 |
Осуществляем денежные переводы на банковские счета и карты, суммы от 100 000 рублей зачисления денег от 3 минут до 1...
подробнее...
17.05.2017 |
Делаем заливы денег на Европейские и Русские банковские карты с пин кодом, дампы, СС, СVV2/ДАМП+ПИН Master Card, Visa...
подробнее...
01.05.2017 |
ПРОИЗВОДИМ НАБОР СОТРУДНИКОВ ДЛЯ ПРИЕМА ДЕНЕГ НА СВОИ КРЕДИТНЫЕ И ДЕБЕТ КАРТЫ БАНКОВ, РАБОТАЕМ С ТИНЬКОФФ БАНК,...
подробнее...

смотреть всё...